Seguro D&O: su patrimonio personal, a salvo de las decisiones que toma por la empresa
Administradores, consejeros y directivos responden con su propio patrimonio de muchas reclamaciones derivadas de su gestión. El seguro de responsabilidad de administradores y directivos paga su defensa y las indemnizaciones, para que una reclamación contra la empresa no termine en su casa.
Un seguro para las personas que dirigen la empresa
El seguro D&O (Directors and Officers) cubre la responsabilidad personal de quienes administran y dirigen una sociedad frente a reclamaciones por errores, omisiones o incumplimientos cometidos en el ejercicio de su cargo.
La Ley de Sociedades de Capital hace responder a los administradores, frente a la sociedad, los socios y los acreedores, de los daños causados por actos contrarios a la ley o a los estatutos, o realizados sin la diligencia debida. A eso se suman otras vías: la derivación de deudas tributarias y de Seguridad Social, la responsabilidad en un concurso de acreedores o los procedimientos de organismos reguladores.
La póliza se contrata a nombre de la sociedad, pero protege a las personas físicas. Y no es solo para grandes compañías: en una pyme, el administrador suele estar todavía más expuesto, porque gestión y propiedad están muy cerca.
En pocas palabras
Si a usted le reclaman personalmente por una decisión tomada como administrador o directivo, la póliza asume su defensa jurídica y, si procede, la indemnización, sin que tenga que responder con sus bienes.
Todos los que toman decisiones en nombre de la sociedad
La definición de asegurado es uno de los puntos que más varía entre pólizas. Estas son las figuras que normalmente debe incluir.
Administradores y consejeros
Administradores únicos, solidarios y mancomunados, miembros del consejo y consejeros independientes.
Directivos
Alta dirección y empleados con funciones de gestión o supervisión, aunque no figuren en el Registro Mercantil.
Administradores de hecho
Quienes, sin cargo formal, actúan en la práctica como administradores de la sociedad.
Pasados y futuros
Cargos que ya han cesado y los que se incorporen durante la vigencia, además de cónyuges y herederos por las reclamaciones dirigidas contra ellos.
Defensa, indemnizaciones y los gastos que vienen con una reclamación
Defensa jurídica
Honorarios de abogados y procuradores, peritos y costas en procedimientos civiles, penales, administrativos o laborales, desde el primer requerimiento.
Indemnizaciones
Las cantidades que el asegurado deba pagar por sentencia o por un acuerdo de transacción aceptado por la aseguradora.
Fianzas
Constitución de fianzas civiles y, según la póliza, gastos de fianzas penales para evitar medidas cautelares sobre su patrimonio.
Investigaciones
Gastos de asistencia cuando un regulador o una administración abre una investigación o inspección que afecta a los directivos.
Reputación
Gastos de consultores de comunicación para limitar el daño a la imagen personal tras una reclamación.
Reembolso a la sociedad
Cuando la empresa adelanta la defensa de sus directivos, la póliza le reembolsa esos gastos, si así está contratado.
Las coberturas, límites y sublímites dependen de cada póliza y aseguradora. Le detallamos por escrito qué incluye cada propuesta antes de contratar.
Situaciones reales en las que un directivo responde con su patrimonio
Acreedores y concurso
Si la sociedad entra en concurso y se califica como culpable, los administradores pueden ser condenados a cubrir el déficit. También pueden responder de deudas sociales si no promovieron la disolución cuando debían.
Hacienda y Seguridad Social
La Administración puede derivar a los administradores deudas tributarias y de cotizaciones de la sociedad en determinados supuestos.
Socios e inversores
Socios minoritarios, fondos o compradores de la empresa que consideran que una decisión de gestión ha perjudicado su inversión.
Empleados
Reclamaciones por prácticas laborales: despidos, discriminación o acoso dirigidas también contra los directivos.
Reguladores
Procedimientos de organismos como la CNMV, la CNMC o la Agencia Española de Protección de Datos.
Clientes y competidores
Reclamaciones de terceros que imputan a la dirección decisiones negligentes o contrarias a la competencia.
Dos pólizas D&O con el mismo límite pueden proteger cosas muy distintas
Antes de recomendarle una póliza comparamos el mercado y revisamos, cláusula a cláusula, los puntos que deciden si una reclamación quedará cubierta.
- Retroactividad. Que cubra actos anteriores a la contratación, no solo los futuros.
- Periodo de descubrimiento. Tiempo para comunicar reclamaciones que lleguen después de cancelar la póliza o de una venta de la empresa.
- Definición de asegurado. Que incluya a todas las personas que deben estar protegidas.
- Límite y sublímites. Suficientes para su tamaño y sin sublímites que vacíen las coberturas clave.
- Exclusiones. Especial atención a las relacionadas con insolvencia, materia fiscal y reclamaciones entre asegurados.
- Defensa desde el primer momento. Anticipo de gastos de defensa mientras se discute la cobertura.
Le acompañamos con el respaldo jurídico de Trebia Abogados
Una reclamación de D&O suele empezar con un requerimiento, una demanda o una notificación administrativa. Nuestro departamento de siniestros, apoyado en el Departamento Jurídico del Grupo, la comunica a la aseguradora en plazo, coordina la defensa y vela por que la póliza responda como se pactó.
Lo que suelen preguntarnos sobre el seguro D&O
¿Necesita una pyme un seguro D&O?
Sí. La responsabilidad de los administradores no depende del tamaño de la empresa, y en las pymes las reclamaciones de acreedores, Hacienda o Seguridad Social son especialmente frecuentes. Además, el coste del seguro para una pyme suele ser moderado.
¿Protege mis bienes personales?
Ese es precisamente su objetivo: la aseguradora asume la defensa y las indemnizaciones cubiertas, de modo que el administrador no tenga que pagarlas con su patrimonio personal.
¿Cubre a administradores que ya han dejado el cargo?
Las buenas pólizas incluyen a administradores y directivos pasados, presentes y futuros. Es uno de los puntos que revisamos, junto con la retroactividad.
¿Qué ocurre si la reclamación llega después de cancelar la póliza?
El D&O cubre reclamaciones presentadas durante la vigencia. Para las que lleguen después existe el periodo de descubrimiento, cuya duración y coste conviene negociar desde el inicio, sobre todo ante una venta o cierre de la empresa.
¿Cubre multas y sanciones?
Por regla general no se cubren las multas y sanciones que la ley no permite asegurar, pero sí la defensa en el procedimiento sancionador. También quedan excluidos los actos dolosos o fraudulentos declarados como tales.
¿Cuánto cuesta?
Depende de la facturación, el sector, la situación financiera, el límite elegido y el historial de reclamaciones. Le preparamos un estudio sin coste con varias propuestas comparadas.
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Cuéntenos quién es y un técnico le contactará para conocer su empresa y presentarle propuestas comparadas del mercado.
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