Assegurança D&O: el seu patrimoni personal, a resguard de les decisions que pren per l'empresa
Administradors, consellers i directius responen amb el seu propi patrimoni de moltes reclamacions derivades de la seva gestió. L'assegurança de responsabilitat d'administradors i directius paga la seva defensa i les indemnitzacions, perquè una reclamació contra l'empresa no acabi a casa seva.
Una assegurança per a les persones que dirigeixen l'empresa
L'assegurança D&O (Directors and Officers) cobreix la responsabilitat personal de qui administra i dirigeix una societat davant de reclamacions per errors, omissions o incompliments comesos en l'exercici del seu càrrec.
La Llei de societats de capital fa respondre els administradors, davant de la societat, els socis i els creditors, dels danys causats per actes contraris a la llei o als estatuts, o fets sense la diligència deguda. A això s'hi sumen altres vies: la derivació de deutes tributaris i de Seguretat Social, la responsabilitat en un concurs de creditors o els procediments d'organismes reguladors.
La pòlissa es contracta a nom de la societat, però protegeix les persones físiques. I no és només per a grans companyies: en una pime, l'administrador sol estar encara més exposat, perquè gestió i propietat estan molt a prop.
En poques paraules
Si li reclamen personalment per una decisió presa com a administrador o directiu, la pòlissa assumeix la seva defensa jurídica i, si escau, la indemnització, sense que hagi de respondre amb els seus béns.
Tots els qui prenen decisions en nom de la societat
La definició d'assegurat és un dels punts que més varia entre pòlisses. Aquestes són les figures que normalment ha d'incloure.
Administradors i consellers
Administradors únics, solidaris i mancomunats, membres del consell i consellers independents.
Directius
Alta direcció i empleats amb funcions de gestió o supervisió, encara que no figurin al Registre Mercantil.
Administradors de fet
Els qui, sense càrrec formal, actuen a la pràctica com a administradors de la societat.
Passats i futurs
Càrrecs que ja han cessat i els que s'incorporin durant la vigència, a més de cònjuges i hereus per les reclamacions dirigides contra ells.
Defensa, indemnitzacions i les despeses que comporta una reclamació
Defensa jurídica
Honoraris d'advocats i procuradors, perits i costes en procediments civils, penals, administratius o laborals, des del primer requeriment.
Indemnitzacions
Les quantitats que l'assegurat hagi de pagar per sentència o per un acord de transacció acceptat per l'asseguradora.
Fiances
Constitució de fiances civils i, segons la pòlissa, despeses de fiances penals per evitar mesures cautelars sobre el seu patrimoni.
Investigacions
Despeses d'assistència quan un regulador o una administració obre una investigació o inspecció que afecta els directius.
Reputació
Despeses de consultors de comunicació per limitar el dany a la imatge personal després d'una reclamació.
Reemborsament a la societat
Quan l'empresa avança la defensa dels seus directius, la pòlissa li reemborsa aquestes despeses, si així s'ha contractat.
Les cobertures, els límits i els sublímits depenen de cada pòlissa i asseguradora. Li detallem per escrit què inclou cada proposta abans de contractar.
Situacions reals en què un directiu respon amb el seu patrimoni
Creditors i concurs
Si la societat entra en concurs i es qualifica com a culpable, els administradors poden ser condemnats a cobrir el dèficit. També poden respondre de deutes socials si no van promoure la dissolució quan calia.
Hisenda i Seguretat Social
L'Administració pot derivar als administradors deutes tributaris i de cotitzacions de la societat en determinats supòsits.
Socis i inversors
Socis minoritaris, fons o compradors de l'empresa que consideren que una decisió de gestió ha perjudicat la seva inversió.
Empleats
Reclamacions per pràctiques laborals: acomiadaments, discriminació o assetjament dirigides també contra els directius.
Reguladors
Procediments d'organismes com la CNMV, la CNMC o l'Agència Espanyola de Protecció de Dades.
Clients i competidors
Reclamacions de tercers que imputen a la direcció decisions negligents o contràries a la competència.
Dues pòlisses D&O amb el mateix límit poden protegir coses molt diferents
Abans de recomanar-li una pòlissa comparem el mercat i revisem, clàusula per clàusula, els punts que decideixen si una reclamació quedarà coberta.
- Retroactivitat. Que cobreixi actes anteriors a la contractació, no només els futurs.
- Període de descobriment. Temps per comunicar reclamacions que arribin després de cancel·lar la pòlissa o d'una venda de l'empresa.
- Definició d'assegurat. Que inclogui totes les persones que han d'estar protegides.
- Límit i sublímits. Suficients per a la seva mida i sense sublímits que buidin les cobertures clau.
- Exclusions. Especial atenció a les relacionades amb la insolvència, la matèria fiscal i les reclamacions entre assegurats.
- Defensa des del primer moment. Avançament de les despeses de defensa mentre es discuteix la cobertura.
L'acompanyem amb el suport jurídic de Trebia Abogados
Una reclamació de D&O sol començar amb un requeriment, una demanda o una notificació administrativa. El nostre departament de sinistres, amb el suport del Departament Jurídic del Grup, la comunica a l'asseguradora dins de termini, coordina la defensa i vetlla perquè la pòlissa respongui com es va pactar.
El que solen preguntar-nos sobre l'assegurança D&O
Una pime necessita una assegurança D&O?
Sí. La responsabilitat dels administradors no depèn de la mida de l'empresa, i a les pimes les reclamacions de creditors, Hisenda o la Seguretat Social són especialment freqüents. A més, el cost de l'assegurança per a una pime sol ser moderat.
Protegeix els meus béns personals?
Aquest és precisament el seu objectiu: l'asseguradora assumeix la defensa i les indemnitzacions cobertes, de manera que l'administrador no les hagi de pagar amb el seu patrimoni personal.
Cobreix administradors que ja han deixat el càrrec?
Les bones pòlisses inclouen administradors i directius passats, presents i futurs. És un dels punts que revisem, juntament amb la retroactivitat.
Què passa si la reclamació arriba després de cancel·lar la pòlissa?
El D&O cobreix reclamacions presentades durant la vigència. Per a les que arribin després hi ha el període de descobriment, la durada i el cost del qual convé negociar des de l'inici, sobretot davant d'una venda o tancament de l'empresa.
Cobreix multes i sancions?
Com a norma general no es cobreixen les multes i sancions que la llei no permet assegurar, però sí la defensa en el procediment sancionador. També queden exclosos els actes dolosos o fraudulents declarats com a tals.
Quant costa?
Depèn de la facturació, el sector, la situació financera, el límit triat i l'historial de reclamacions. Li preparem un estudi sense cost amb diverses propostes comparades.
Li preparem un estudi de D&O sense cost
Expliqui'ns qui és i un tècnic el contactarà per conèixer la seva empresa i presentar-li propostes comparades del mercat.
- Anàlisi comparativa entre més de 40 asseguradores
- Revisió de la seva pòlissa actual, si ja en té una
- Un interlocutor únic que l'acompanya també en el sinistre
Sol·liciti el seu estudi
Política de privacitat del formulari de contacte (castellà)
Política de privacitat de cotització (castellà)